钱放余额宝里好像有点浪费，有没有懂理财的教下，感谢？

你之所以觉得钱放在余额宝里有点浪费，主要原因恐怕就是利率比较低吧！我打开余额宝查看近1年的30日年化利率发现，从2018年9月的3.2%已经下降至现在的2.381%，与众多理财产品相比这样的利率表现着实不高。

余额宝其实就是随用随取的货币基金，它有活期的体验，有理财的利率，还有准存款的保障，受到了很多投资者的青睐。其实市面上与余额宝功能相近，利率还相对较高的理财产品还有不少，下面我就简单列两款：

一、智能存款

智能存款之所以“智能”，主要就是因为它拥有靠档计息的功能。靠档计息的功能主要是指，利率根据存款实际存期来确定，存期越长，利率越高。

以蓝海银行的蓝贝贝产品为例。只要存款，保底利率就是3.7%。存款利率直接秒杀余额宝，如果存够5年利率还高达5.0%。这款产品支持随时支取，随时到账，甚至也支持余额宝部分提前支取的功能。蓝海银行属于银行，蓝贝贝属于存款，也受存款保险制度的保障，安全性毋庸置疑。

二、银行活期理财

银行活期理财和余额宝如出一辙，都是将货币基金包装成一款理财。就目前来看，银行的活期利差从利率和体验度上都不比余额宝差，基本上都能支持随用随取，随取随到账。

中信银行薪金煲7日年化已经达到了3.2645%，工商银行的“添利宝”理财7日年化利率已经达到了3.1017%，远超余额宝的2.381%。

余额宝是没落了吗？从最开始的限存、抢购策略，到现在的利率下降，主要目的就是压缩余额宝规模。主要原因就是余额宝的背后是货币基金，货币基金主要投资领域是银行存款。说到这应该就清楚了，资金说到最后是给银行了，那余额宝背后的货币基金，怎么能竞争得过银行的货币基金呢？

事实上活期存款理财本就不是一般老百姓的主流理财工具。供日常使用的流动性存款放在活期理财中也就算了，大块的资金还是投资到其他产品中，更为合适。比如:

一、大额存单

大额存单利率最高能达到4.2625%，甚至超过了一般的理财产品。大额存单还能支持按月支取利息，形式非常新颖，比一般理财产品体验要好。除此以外大额存单本质上还属于存款产品，50万以内，有银行和存款保险基金双重保障。

二、定期理财

相比随用随取的活期理财，在一定时间开放赎回的定期理财有着更高的收益。它的利率大致在4.5%左右。基本属于银行系产品中利率比较高的产品了。它唯一的缺点就是理财在非开放日是不能支取的。在流动性上存在一些弊端。

总结：

余额宝的利率越来越低，规模越来越小，难道支付宝不想挽救一番？其实这是大势所趋，一方面随着银行出手挤压余额宝利润，另一方面市场资金面宽松，货币基金利率就是高不起来。建议题主还是尽早寻找其他可以替代的理财产品。

如果你觉得我说的有道理，不妨关注我，银行研究僧。