定期存款5年5.3和理财5.3连买5年，哪个合适？

我建议选择定期存款5年5.3%。给出这样的建议主要是基于以下几个方面的原因：

一、募集期

定期存款存5年，利率5.3%。拥有这个利率的前提条件是定期存款需要存满5年，一天都不能少。

理财利率5.3%，连买5年，可不是要求存满5年，而是要在每一期理财规定的期限内存够就可以，所以连买5年有可能要买好多期。每一期与每一期之间还有募集期，很少有这边直接到期，那边募集期结束直接到期的情况出现。

5.3%这个利率指的是年利率，银行又是按天计息，很明显买定期存的天数是高于买理财存的天数。综合下来存定期得到的收益就会比存理财要高。

• 假设存100万，存定期5年，得到的利息为100万*5.3%*5=265000元。
• 假设存100万360天的理财，每期有5天募集期，那么理财的收益为100万*5*5.3%*360/365=261369元。

相比之下定期存款要多得3631元。

二、安全性

定期存款的安全性毋庸置疑，它有银行刚兑和存款保险基金的双重保障。理财要达到年利率5.3%，以当下的资产价格来说，一定配置了一些风险稍高的资产。这样的理财风险评级至少也在pr3级以上。

pr3级也就是中风险，再往上是中高风险和高风险。这三种等级的理财，无论哪一种都有可能损失本金。适应的客户群体也主要是平衡型、积极型、激进型。

平衡型客户：风险承受能力适中，可以忍受小部分本金的损失，这类人群适合股票加货币基金这种高风险与低风险组合方式。

积极型：这类人群倾向于高风险高收益的客户群体，银行理财多半都满足不了他们。股票或者至少股票型基金才是他们考虑的产品。

激进型：这是风险承受能力最高的人群。他们热衷于选择高风险高收益的产品。他们很喜欢投资一些创新型、高风险型、能够博取高收益的产品。

只要你是上述任意一种类型的人群，选择理财都没有什么风险层面的问题。

三、银行规模

存款产品的利率能达到5.3%，一定不是大银行。理财利率达到5.3%基本上各家银行稍微释放一些风险都可以实现。所以选择哪种产品说到底就变成了选择哪类银行。

如果要贷款，我推荐大银行，因为大银行资金成本低，贷款利率也低。可说到存款，我则推荐投资人选择小银行。

小银行的性价比高于大银行，配置同样的资产，拥有同样的风险，小银行的利率就要比大银行要高。这是由市场来决定的。同样是存款，如果利率一样，小银行往往还会给客户一些礼品。这也就是为什么大银行资金成本低的原因。

可以得出这样的结论：买大银行5.3%利率的理财产品，风险等级大概率是高于买小银行5.3%利率的理财产品。既然这样，那我为什么不选小银行呢？小银行选定了，就又回到前面两个问题上，小银行有同样5.3%的存款，也有5.3%的理财，存款又比理财风险低，那为什么不选择存款呢？

总结：

5.3%的存款存5年比5.3%的理财连买5年要好，不仅收益高，风险也相对降低。

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