地方股份制银行贷款,贷款利息可以参照民间借贷吗?年息不超36%就不违规?


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杳月 关注
2019-11-06 08:10:04

事实上,无论有没有民间借贷关于利率约束的法律法规,银行的贷款利息大概率都是不会超过36%的。我之所以这么说是因为有以下几个方面原因:

一、资金成本

一个商品的售价是多少,很大程度上是由这个商品的成本来决定的。贷款也不例外,贷款的利率是由吸纳资金的成本来决定。资金成本越高,那么贷款利率就越高;资金成本越低,贷款利率定价的范围就越大。

民间借贷之所以把贷款利率定到24%左右,甚至有的接近了36%,主要原因是他们获取资金的成本比较高。据我所知,民间借贷的资金成本大致都在10%,甚至到15%以上。扣除人力成本、运营成本、风险准备,贷款利率在24%以下,几乎是无利可图的。

与之相反,银行的资金成本大致在4%以下,那么对于银行来说,将贷款利率设定为10%以下,就有很高的利润。

二、客户定位不同

在金融行业,大家都知道一条道理:可接受的利率越高,这个客户的层次就越低,违约概率就越高。

银行因为有较低的资金成本,贷款利率也相对较低,所以银行类经营机构主要服务的是优质的,可接受较低的客户群体。民间借贷因为资金成本较高,贷款利率较高,这些机构只能服务于被银行淘汰掉的客户群体。

民间借贷有一套自己的商业逻辑,靠高利率也能吸收很多客户,而银行则不会降低身段,去追求那些风险不可控,所谓“低层次”的客户。

三、监管指导

银保监会对于银行类金融机构有“两增两控”的经营目标要求。“两增”是指小微企业贷款增速不低于各项贷款的增速,同时户数又不能低于去年同期水平。“两控”是指合理控制小微企业贷款质量及贷款综合成本。

有了监管层面的指导,银行更不可能将贷款利率提升。因为贷款利率的提升会直接影响企业的贷款综合成本,另一方面,贷款利率提升也会吸引来相对劣质的客户,最终影响贷款质量。

监管层恨不得银行能够免息发放贷款,这样就可以让小微企业的两增两控目标得到大幅提升,但这对于银行来说又是不现实的。

总结:

可能有某些银行的某个产品将贷款利率提升到了24%以上,但是对于主流银行,甚至大部分银行来说,贷款利率依然是比较低的。所以银行是不会将贷款利息和民间借贷的利息放在一起进行参考的。

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