基础利率有所降低，已商贷的我还款并未减少，请问大家什么情况？

很显然题主是搞混了LPR和贷款基准利率两个概念。

2019年10月8日以前，我国的房贷利率是在贷款基准利率上面上浮或下浮一定比例。5年期以上贷款基准利率为4.9%。房贷利率普遍为基准利率上浮20%，最终利率计算公式为4.9%*（1+20%）=5.88%。

2019年10月8日以后，我国的房贷利率是在LPR利率基础上加或减一定的基点。一个基点就是0.01%。11月份5年期以上LPR利率为4.8%。房贷利率在LPR利率上加100基点，最终利率计算公式就是4.8%+100*100%/100=5.8%。

我们可以看出以2019年10月8日为分界线，房贷利率切换了基础利率，也就是俗称的“换锚”。

两年前申请的房贷，要想让房贷利率有所变化，只有一个可能，那就是贷款基准利率发生变化。不过据我判断，贷款基准利率短期内是不会发生变化了。原因有两个：

一、弃用基准利率

贷款基准利率从2015年10月以来就没有发生变化。它一般是和存款基准利率进行同频变化的。我们都知道基准利率是货币政策的调控工具之一，这么长时间不变，不是因为国家经济没有需要调控的地方，而是基准利率的调控作用过于刚猛。调控部门几乎已经放弃了基准利率的调控工具。否则也不会启用LPR利率作为房贷利率的基础利率。

二、存量业务调整

2019年10月8日以后发生的房贷业务要采用LPR利率作为基础利率。那么存量业务采用的方式是暂不调整。据人民银行的朋友透漏：在LPR运行一段时间以后，不排除将存量业务也调整为LPR模式。既然存量业务要调整为LPR，那也就没有必要调整贷款基准利率了。

有些人是10月8日以后发放的房贷，率先使用了LPR利率作为基础利率，11月份LPR基础利率发生了变化，那他的房贷利率会发生变化吗，月供会减少吗？

我的回答是大概率不会减少！银行与客户签订的合同里，有一条就是约定贷款利率的变动方式，有一年一变，也有随LPR变而变。

如果选择的是随LPR变而变，那11月份的LPR利率变化，房贷利率也会跟着变，月供也会降低。可如果选择的是一年一变，那11月份的LPR利率变化，房贷利率也不会变，具体要看次年的贷款发放月LPR利率与贷款发放时是否发生了变化。

总结：

目前仍然属于LPR推行以来的过渡期，房贷作为第一款被试用的产品有非常强的示范意义，也能带动老百姓了解LPR究竟是什么。

以后每个月的LPR多多少少还会发生一些变化，但很有可能这些变化与你是没有太大关系的，尤其是对于2019年10月8日以前办理的房贷。10月8日以后办理的房贷，不妨查看一下自己的借款合同，看看是怎么约定利率变化方式的。