城商行存款利率为什么比国有银行高?


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爱易研易 关注
2019-12-26 14:06:23

城商行存款利率比国有大行的存款利率高这个特点确实存在。很多人分析这是由银行规模大小决定的。小规模的银行为了顺利从国有大行手中抢夺存款客户,只能将存款利率提升。

我认为这个分析很对,但除此之外还有其他深层次的原因。

一、客群定位

大家有没有想过一个问题:银行吸收存款是干嘛的?肯定是为了发放贷款,这么高的存款利率,吸收进来,贷款利率岂不是更高?

在存款客群上,城商行吸收的是利率敏感型;在贷款客群上,城商行吸收的则是非利率敏感型。这两类人群有一个共同点,那就是非市场上的顶级客户。

市场上的顶级客户是存款,对利率不敏感,他要求的是服务贷款,对利率很敏感,因为他要支付利息。而恰恰相反,城商行的客群定位指的就是市场客群中层级相对较低的那一类。

这样来看的话,城商行若不提高存款利率,显然吸纳不了自己定位的客户群体。

二、机制灵活

为什么我们发现一些比较大的城商行,慢慢的存款利率也下降了。这是因为他们的网点变多了,人员变多了,机构层级拉长了,产品设计的灵活优势慢慢消失。

某些大型城商行在很多省级区域都有网点,而大部分的小型城商行则自只在一个地级市,最多只在一个省有网点。网点越少,管理层级越短,设计产品利率的总行越能够触达到市场一线,了解当地的市场利率。

如果说客户层级是决定了城商行要降低利率,那么灵活机制决定了城商行能够降低利率。

三、经营策略

这几年很多银行都在提倡零售转型,可是国有大行却没有为此发声。国有六大行,除了邮储银行由于历史原因是零售大行,其他五家几乎都是以公司业务为主。也正是基于此,城商行才会选择避其锋芒,在零售业务上发力。

我们平时看到的城商行利率比较高,这当中的利率比较高主要指的是个人存款方面。如果对比公司存款的话,其实也不算很高。对于大部分城商行来说,普遍的经营策略是,个人存款分毫必争,公司存款尽力就好。

城商行的经营策略决定了,它对于零售存款是all in,这也成为了大部分城商行的立行之本。

总结:

城商行的存款利率比国有大行高,这是尤其经营策略,客群定位以及灵活的机制决定的。我们也看到即便城商行提升了存款利率,但依然有人只存国有大行,不考虑城商行。对于这些重服务,不重利率的人来说,城商行光提升存款利率是远远不够的。

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